Как рассчитаться с кредитом и не остаться без штанов

Купить дорогую вещь для обычной среднестатистической семьи, как правило, не по карману. Именно поэтому люди сегодня «подсели» на кредиты. Но в момент получения долгожданной суммы мы часто закрываем глаза на условия договора. Всю тяжесть непосильных долгов приходится ощутить на себе позже...

Не так давно жительница Барнаула Мария Кравченко выбрала в одном из магазинов симпатичный диванчик. Денег на его покупку не хватало, поэтому женщина решила воспользоваться кредитом. Продавец магазина предложила оформить покупку, как говорится, «не отходя от кассы». Покупательнице тут же выдали график платежей и копию заявки на получение кредита. С этой заявкой она должна была потом приходить в банк и платить за кредит. Что касается непосредственно договора с банком, то в магазине пообещали, что документ пришлют по почте.

И все бы ничего, но через несколько месяцев банк, выдавший кредит, объявил, что все операции с наличностью, в том числе и при погашении кредитов, придется дополнительно оплачивать. Когда же покупательница возмутилась такому положению дел, ей объяснили: это условие прописано в договоре. Кстати сказать, договор ей по почте так и не пришел. В ящик сбросили лишь квитанции на оплату через почту.

Посчитав суммы в присланных банком квитанциях, покупательница обнаружила, что вместо обещанных 12 процентов ей придется выплатить все 30! А если учесть, что банк еще назначил дополнительную комиссию за операцию с наличными, то картина вовсе получилась безрадостной.

- В этой ситуации полностью нарушены права заемщика, - говорит специалист Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю. - Если договор не подписан, то он просто недействителен. В этом случае нужно было отложить заключение кредита либо обратиться непосредственно в банк.

- Прежде чем взять кредит, нужно не просто прочитать кредитный договор, а досконально его изучить, - советует адвокат Алтайской краевой коллегии адвокатов Игорь КОРШУНОВ. - Если вы оформляете кредит в магазине, но при этом договор вам не предоставляют, то вообще стоит задуматься о том, нужно ли его брать. Очень многие совершают ошибки просто потому, что невнимательно ознакомились с условиями кредитования. Помните, что в рекламе указана только выгода, а «мелкие» особенности всегда написаны в договоре, и нередко мелким шрифтом.

Бывает так, что заявка на получение кредита может заменить сам договор. Это становится возможным только в том случае, если в ней указана вся информация, касающаяся полной стоимости кредита, условий и размеров выплат. Тогда заключение договора не потребуется, так как заемщик согласился с условиями банка по предоставлению кредита. В поправке к ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» сказано, что перед заключением кредитного договора банк обязан предоставить клиенту информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, связанных с нарушением кредитного договора.

Что должно быть указано в договоре на кредит:

- годовая процентная ставка; - срок кредитования; - сумма первого взноса; - график погашения кредита; - информация о штрафах, неустойках, сроках внесения платежей, об условиях внесения платежей и т. д.

О полной стоимости кредита, а также обо всех платежах банку, включая платежи третьим лицам (страховые компании, банк-посредник, компания, занимающаяся оформлением договоров, и т. д.), не определенных кредитным договором, банк должен известить до его заключения. Если условия договора поменяются, заемщик должен узнать о них заранее.

Подтверждением того, что информация доведена до заемщика, является дополнительное соглашение, на котором должна стоять подпись заемщика.

Если же вдруг по какой-либо причине вы не производите погашение кредита, то банк может прибегнуть к услугам коллекторских агентств. Но это условие должно быть четко прописано в договоре – когда, кому и при каких условиях банк передает свое право требования долга. А также в нем должны быть отражены и сроки, в которые банк письменно уведомляет заемщика об уступке требования долга третьему лицу.

Если же этого в договоре нет, то действия банка тогда будут незаконны. Заемщик в этом случае имеет полное право на обращение в суд для защиты своих прав и возмещения морального вреда.

Когда в договоре такие условия прописаны, и вы с ними согласились, то у коллектора вы должны потребовать предъявить следующие документы:

- договор с банком, который предусматривает передачу коллекторскому агентству право требования долга;

- документ, подтверждающий то, что заемщик был уведомлен о передаче прав требования долга третьему лицу.

Внимание! Банк не имеет права без согласования передавать конфиденциальную информацию о вас третьим лицам.

Спрашивали - отвечаем

Вопрос: Что делать, если временно нет возможности выплачивать кредиты по уважительным причинам - потеря работы или болезнь?

Отвечает адвокат Алтайской краевой коллегии адвокатов Игорь КОРШУНОВ:

- Перед тем как заключить кредитный договор, внимательно ознакомьтесь с его условиями. Некоторые банки прописывают в нем возможность отсрочки платежей по уважительным причинам (например, рождение ребенка, болезнь, требующая дорогостоящего лечения, смерть супруга).

Кроме того, вы можете застраховать свой кредит. Таким образом, при возникновении страхового случая (несчастный случай, потеря работоспособности, работы, смерть заемщика) оплату кредита возьмет на себя страховая компания.

Если в кредитном договоре не содержится льгот и отсрочек или ваша проблема не попадает под страховой случай, то тогда необходимо как можно быстрее связаться с сотрудниками банка и сообщить о своей ситуации. Хотя банк и не обязан предоставлять какие-то льготы и уступки при возникновении форс-мажорных ситуаций у заемщика, но на практике многие банки идут навстречу своим клиентам, предлагая компромиссные решения. Конечно, речь идет о тех случаях, когда у клиента безупречная кредитная история и действительно серьезные причины для задержки выплат.

! Перечисленные причины вовсе не освобождают от уплаты кредита. При этом специалисты советуют заемщикам, попавшим в сложную ситуацию, выплачивать в срок хотя бы ежемесячные проценты.

Справка «КП»

Со всеми жалобами, связанными с нарушениями со стороны кредитных организаций, необходимо обращаться в Роспотребнадзор. Именно эта организация защищает права заемщиков.

Телефон общественной приемной: (3852) 24-99-59. Адрес: Максима Горького, 28/ Гоголя, 34.

Для обращения при себе необходимо иметь договор по кредиту, квитанции об оплате, паспорт.

Также вы можете обратиться в суд, если считаете, что ваши права были нарушены. В статье 17 Закона «О защите прав потребителей» говорится:

«Иск о защите прав потребителей может быть предъявлен по выбору истца в суд по месту:

- нахождения организации; - жительства или пребывания истца;- заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства».

Все люди рождаются свободными и равными в своих правах.(Всеобщая декларация прав человека)

Дорогие читатели!

Каждый человек имеет право на защиту его моральных и материальных интересов. «Комсомольская правда» на Алтае» начинает новую акцию «Имею право!». В нашем проекте мы будем давать ответы на самые разные вопросы: кто имеет право на бесплатные лекарства, что бесплатно должны делать коммунальщики, кого не имеет права уволить начальник. Об этом и многом другом мы расскажем вам в акции «КП» «Имею право!».

Вы имеете право жить по закону!

В следующих выпусках:

- Бесплатная медицина: кто и на что имеет право;

- Кого и как привлечь к ответственности, если из-за неисправных дорог сломался автомобиль;

- Зимний отдых. Все о правах туристов.